CHODÍTE na účte do mínusu? POZOR! Môžete prísť aj o stovky eur. Odborníci: Tomuto sa vyhnite

Povolené prečerpanie už roky funguje ako záložný padák, ktorý pomôže v neočakávaných životných situáciách. Ide vlastne o krátkodobý bezúčelový úver umožňujúci využiť financie nad rámec aktuálneho zostatku na účte. Netreba oň žiadať, banky ho ponúkajú v rámci balíkov účtov.

Ak sa ho rozhodnete využiť, snažte sa dlh splatiť čo najskôr. Úroky sú v tomto prípade vysoké a môže vám to spôsobiť nečakané problémy. „Kontokorentný úver umožňuje prečerpať účet a dostať sa do záporného zostatku. Je určený na preklenutie krátkodobého nedostatku peňazí. Banka stanovuje limit prečerpania na základe bonity klienta. Úroky sa platia iba z prečerpanej sumy a za dni, počas ktorých je účet v mínuse. Jeho nevýhodou sú vyššie úroky, ako v prípade klasického spotrebného úveru,“ vysvetľuje riaditeľka pre úvery FinGO.sk Eva Šablová.

Podľa finančného analytika Swiss Life Select Pavela Škriniara má kontokorent pomôcť pri dočasnom nedostatku financií. “Dôležité pre dlžníka však je, aby tento dlh čo najrýchlejšie splatil, práve pre vysoké úroky. Vhodnejšia forma dlhu pri rovnakej cene je kreditná karta, ktorá ponúka bezúročné obdobie 30 až 50 dní. Jej nevýhodou, v porovnaní s kontokorentom, sú poplatky za vydanie či vedenie,“ priblížil.

Debet na účte môže slúžiť ako finančná rezerva. Ak ju nemusíte využiť, môže 200, 300 či 1 000 eur na účte slúžiť ako krajné riešenie v prípade poklesu príjmu. „Nastavenie povoleného prečerpania odporúčam ako finančnú rezervu, najmä ak platíte úvery z účtu. Vďaka debetu sa prípadné meškanie výplaty nemusí skončiť omeškaním splátky úveru a negatívnym zápisom v úverovom registri,“ približuje výhodu kontokorentu Šablová. Ak ho nevyužívate, nič neplatíte. „Ak ho však už čerpáte, banka vám účtuje debetný úrok. Na rozdiel od kreditnej karty, ktorá má aj bezúročné obdobie, teda povolené prečerpanie nikdy nebudete používať zadarmo. Buď ho máte a nevyužívate – vtedy je bezplatné, ale hneď, ako siahnete na peniaze z debetu, už sa vám požičaná suma úročí,“ vysvetľuje Eva Šablová.

„Ak z neho miniete pár stoviek a vrátite ich do mesiaca, na úrokoch zaplatíte pár eur. Ak ale miniete napríklad 3000 eur, úrok sa za 30 dní vyšplhá na 50 alebo za 60 dní na 100 eur,“ uviedla. Ako dodala, ak je rodina s financiami každý mesiac „na hrane”, mala by sa takýmto produktom vyhnúť.

Kontokorent podľa Škriniara umožňuje robiť emotívne nákupy aj pri nedostatku peňazí. „Považujem to za nebezpečné. Určite sa dajú vymenovať situácie, kedy je to vhodný zdroj financovania, no za vhodnejšiu formu považujem spotrebný úver,“ vraví. Najväčším rizikom je, podľa neho, slabá finančná disciplína. „Ide o úver, pri ktorom stačí aj pri načerpaní platiť iba úroky. Netreba ho splácať priebežne. Takáto forma splácania dlhu má najvyššiu preplatenosť.“ Úroky sa totiž pohybujú od 13 do takmer 20 %.

Aj keď sú úroky za poskytnutie kontokorentného úveru vysoké, ľudia tento typ pôžičky využívajú. Najmä na preklenutie obdobia medzi výplatami, iní na nákup dovolenky či vianočných darčekov alebo pri splácaní úverov.

Hovorca Československej obchodnej banky Juraj Štefanovič vysvetlil, že pokiaľ ide o splácanie, povolené prečerpanie sa v podstate spláca „samo“, a to akýmkoľvek kreditom na účet klienta. „To znamená, že ak klient vyčerpá nejakú sumu z debetu a neskôr mu na účet prídu peniaze, najskôr budú dorovnané vyčerpané finančné prostriedky a až následne sa dostane účet klienta do plusu,“ vysvetlil.

Povolené prečerpanie zostáva najflexibilnejšou možnosťou požičania peňazí v Tatra banke. “Určitá skupina klientov využíva limit prečerpania v plnej výške na preklenutie obdobia medzi výplatami, to znamená, že pripísaním výplaty sa prečerpaný limit vyrovná, ale následne ho vyčerpajú znova,” vraví hovorkyňa banky Simona Miklošovičová.

„Pri tomto type úveru nemožno hovoriť o trende, kedy jeho využitie rastie alebo klesá. Avšak vlani, kedy sa výraznejšie zvýšili životné náklady vplyvom inflácie, sme zaznamenali mierny nárast využívania tejto možnosti úverovania,“ hovorí. Upozornila, že pri nesplácaní úveru je táto informácia reportovaná do úverového registra. Banka posudzuje klienta a jeho platobnú disciplínu komplexne, no dôsledkom v tomto prípade môže byť problém pri získaní ďalšieho úveru.

Slováci stále využívajú povolené prečerpanie ako rezervu na účte, pri neočakávaných alebo zvýšených výdavkoch aj v Slovenskej sporiteľni. „Kontokorent najčastejšie čerpajú pred sviatkami a dovolenkami. Jeho využívanie nemá negatívny vplyv na poskytnutie iných úverových produktov, ak nie je prečerpaný limit a klient sa na konci mesiaca nedostane do nepovoleného prečerpania,“ podotkla hovorkyňa Slovenskej sporiteľne Marta Cesnaková.