TIP ODBORNÍKA na dôchodky Jána Šeba budúcim penzistom: Nechajte si vyplácať rentu!

Práve v týchto dňoch dostávajú ľudia do e-mailových a poštových schránok nový typ výpisu z osobného dôchodkového účtu z druhého piliera, ktorý zaviedlo ministerstvo práce. Výpis má prehľadnejšiu štruktúru, obsahuje viac informácií a jeho súčasťou je aj prognóza dôchodku z 2. piliera, ktorá sa vypočítava na základe aktuálnej investičnej stratégie sporiteľa.

Výpisy sa mierne líšia podľa toho, v ktorej dôchodkovej správcovskej spoločnosti (DSS) si sporíte, jedno však majú spoločné. „Tohtoročný výpis je úplne nový. Na rozdiel od predchádzajúcich rokov obsahuje odhady nasporenej sumy a prognózu výšku doživotného dôchodku. Zároveň obsahuje detailný rozpis nákladov a poplatkov za predchádzajúci rok,”  hodnotí Ján Šebo z Univerzity Mateja Bela v Banskej Bystrici.

Ako teda nový výpis čítať? Prvým údajom je aktuálna hodnota osobného dôchodkového účtu. Túto sumu mnohí poznajú zo starého tlačiva. „Je to vlastne hodnota vašich úspor k dátumu vyhotovenia výpisu, t. j. 31. 12. 2020. Takúto sumu máte nasporenú v 2. pilieri,”  vysvetľuje Šebo.

Novinkou vo výpise je predpokladaný dôchodkový vek. Od tohto veku budete mať nárok na penziu. Ale pozor, ide len o odhad! „Tento odhad vychádza zo súčasne platných zákonných podmienok a neberie do úvahy počet vychovaných detí alebo iné faktory, ktoré môžu vplývať na stanovenie dôchodkového veku,”  prízvukuje Šebo.

Užitočnou informáciou v novom výpise je prognóza vášho dôchodku, teda to, o koľko mesačne si polepšíte vďaka druhému pilieru. „Suma je odhadnutá s využitím vzorcov finančnej a poistnej matematiky. A keďže budúcnosť je neistá, vo výpise sa tento neistý vývoj do budúcnosti znázorňuje vo forme troch scenárov: pesimistický, základný a optimistický,“  objasnil odborník. Tu je tiež dôležité si uvedomiť, že ceny tovarov a služieb neustále rastú. „Inak povedané, 100 eur o 20 rokov určite nebude mať takú hodnotu ako dnes. Pri inflácii 2 % ročne bude mať takú hodnotu ako dnešných 67 eur,“  vypočítava Šebo.

Podobne, v troch scenároch nájdete vo výpise vyčíslenú aj prognózu nasporenej sumy v čase, keď dosiahnete dôchodkový vek. Platí, že čím dlhší čas do dôchodku, tým sú scenáre odlišnejšie.

Vo výpise nájdete aj informácie o vhodnosti zvolenej investičnej stratégie. Práve od nej do veľkej miery závisí skutočná výška vašej penzie. „Stále platí, že ak má sporiteľ menej ako 40 rokov, časť úspor by mal mať uložených v akciových fondoch, ktoré majú v dlhšom časovom horizonte väčší potenciál zhodnotenia ako v garantovaných fondoch,"  priblížil šéf Allianz - SDSS Miroslav Kotov.

Veľkou novinkou vo výpise je prehľad poplatkov, ktoré ste za rok zaplatili správcovi. „Čím viac vám správca zarobí, tým viac zaplatíte na odplate za zhodnotenie. Toto číslo môže byť niekde medzi -0,3 % až -1,5 % v prípade, ak správca dosiahol v danom fonde výnos aspoň 12 %,”  dodáva Šebo.

A ako sa dostanete k svojim peniazom? Keď príde ten čas, požiadajte správcu vášho 2. piliera, teda DSS, aby vám predložil ponuky, akým spôsobom si chcete svoje úspory vyplatiť. Toto trvá zvyčajne 30 dní.

Peniaze vám potom môžu vyplácať mesačne, ale môžete si ich vybrať aj naraz alebo po častiach. Napríklad pri nasporenej sume 16 747 eur si môžete vybrať celú sumu a peniaze vám pošlú na účet. Vybrať si však môžete napríklad 5 000 eur naraz a potom vám každý mesiac bude chodiť k penzii cca 40 eur. Ak si zvolíte doživotný dôchodok, budete dostávať každý mesiac 70 eur. V prípade smrti do 7 rokov bude časť dôchodku vyplatená dedičom. Zo všetkých možností si však môžu vyberať iba tí sporitelia, ktorých dôchodky z 1. piliera sú vyššie ako priemerný dôchodok, čo je tento rok  487 eur. Ostatní si môžu zobrať len doživotný dôchodok.

Ak sa rozhodnete pre predčasný odchod do dôchodku, vaša penzia bude nižšia. „A to nielen z 2. piliera, ale aj z 1. piliera. V priemere o jeden rok skorší odchod do dôchodku vám natrvalo zníži dôchodok približne o 7 až 10 % z 1. piliera. Pri 2. pilieri je to približne o 3 až 5 %,“ upozorňuje Šebo.

Ján Šebo radí: môžete urobiť aj to, že nepožiadate o výplatu dôchodku a budete žiť len z renty. Stačí správcovi povedať, nech vám každoročne vyplatí výnos z vašich úspor. Ak si rozložíte úspory aj do negarantovaného fondu, môžete zarábať ročne aj 4  až 5 %. A úspory vám zostávajú! Vy si vyberiete len výnos. Pri nasporenej sume 30 000 eur môžete takto ročne zarobiť až 1 500 eur, čo je mesačne 125 eur.

Jednu veľkú novinku v roku 2020 priniesol Ústavný súd SR, ktorý povedal, že ľuďom, ktorí si sporili v II. pilieri, nesmie byť krátený minimálny dôchodok z I. piliera.

Inak povedané, ak by vám z I. piliera vyšiel taký nízky dôchodok, že by mal byť zvýšený na úroveň minimálneho dôchodku, nemôže vám Sociálna poisťovňa krátiť výšku minimálneho dôchodku z dôvodu, že ste sporiteľom aj v II. pilieri.

Keď požiadate Sociálnu poisťovňu alebo vášho správcu o predloženie ponúk dôchodkov z II. piliera, musíte čakať približne 30 dní a potom dostanete poštou ponukový list so všetkými ponukami od poisťovní a vášho správcu s rôznymi typmi dôchodku z II. piliera a samozrejme aj výškami dôchodku. 

Avšak toto môžete urobiť až vo vyššom veku, keď už máte nárok aspoň na predčasný starobný dôchodok, t.j. dva roky pred dovŕšením dôchodkového veku. Mladší sporitelia túto možnosť nemajú. Ale existuje tu aj druhá možnosť.

Druhou možnosťou je využiť webovú aplikáciu Oranžová obálka, ktorú vytvorili výskumníci z univerzít. Oranžová obálka vám umožňuje vytvoriť si vlastný profil, pripojiť si výpisy od Sociálnej poisťovne a správcov vašich úspor v II. a III. pilieri, a vidieť odhadovaný dôchodok zo všetkých pilierov.

Dokážete si takto strážiť vaše úspory, vybrať vhodný fond a vidieť, čo ovplyvňuje výšku vášho očakávaného dôchodku. 

„Treba si veľmi dobre pozrieť nielen sumy, ale aj podmienky jednotlivých produktov,“ upozorňuje Šebo s tým, že kým doživotný dôchodok zo životnej poisťovne je často najnižší, má výhodu v tom, že ho budete dostávať doživotne, teda stále, pokiaľ budete žiť. Navyše, ak zomriete v priebehu 7 rokov, časť dôchodku bude vyplatená vašim dedičom.

Pri programovom výbere si môžete sami určiť akú výšku a ako dlho chcete poberať a ostatné úspory môžete investovať ďalej, hoci aj do indexového fondu, maximálne však 50 % úspor. Stále ste ich majiteľom a len vy rozhodujete, čo s nimi urobíte.

Minister Krajčí pokračuje v čistkách: Pozrite, prečo vymenil uznávaného profesora za hutníka!

Poslanci schválili NOVINKU: Doplatky za lieky budú po novom pre týchto ľudí ZRUŠENÉ?

Od marca máte na výber: gastrolístky alebo hotovosť. Čo sa vám oplatí lepšie?