Čaká vás refixácia hypotéky? Vyrátajte si nové úroky dopredu s Refix kalkulačkou SBA!

V rokoch 2023 až 2025 sa mení fixácia hypoték aj výška ich úrokových sadzieb. Viacerí žijú v obavách, o koľko sa im zvýšia úroky a či vôbec budú schopní ich splácať. Refinancovaných bude cca 350 000 hypoték, čo je 46 percent hypotekárneho portfólia. Rizikovú skupinu predstavuje len 3 500 z nich – čiže asi 3 000 domácností môže čeliť potenciálnemu riziku, že nebudú schopné splácať hypotéku.

Ak ľudia majú pochybnosti o výške novej splátky hypotéky, pomôže im Refix kalkulačka od Slovenskej bankovej asociácie (SBA). Každý si na webovej stránke www.sbaonline.sk/refixaciahypotek vie vypočítať, o koľko sa mu navýši splátka úveru vplyvom nárastu úrokových sadzieb. SBA upozorňuje, že prepočet pomocou Refix kalkulačky sa môže od reálneho prepočtu mierne líšiť. Ten závisí od presného dátumu splátky v mesiaci a dátumu refixácie. Banky zároveň môžu mať rozdielne bázy úročenia. Vypočítaná splátka úveru nezahŕňa platbu poistného, ak máte poistený úver či nehnuteľnosť. Takže skutočnú výšku splátky, ktorú budete hradiť, doladíte so svojou bankou. Refix kalkulačka SBA vám však pomerne presne ukáže, na akú splátku sa treba pripraviť.

Ako potvrdzujú zistenia SBA, nesplácanie úverov na bývanie nie je reálnou hrozbou ani v najbližších rokoch. Podľa údajov Národnej banky Slovenska (NBS) je podiel nesplácaných hypoték u nás 1,1 percenta z celkového počtu 685 000. Je teda na najnižšej úrovni za celé takmer 20-ročné obdobie, odkedy sú tieto údaje NBS k dispozícii.

SBA podobne ako NBS výraznejšie problémy so splácaním hypoték neeviduje, podľa jej zistení neexistuje ani významné riziko nesplácania úverov na bývanie v budúcnosti v dôsledku refixácie. Situáciu s úvermi na bývanie vyhodnotila na základe detailných analýz.

Vďaka striktným pravidlám NBS na poskytovanie úverov sú klienti bánk chránení pred negatívnymi dôsledkami inflácie. Situáciu môžu skomplikovať odvod či zdanenie zisku bánk, ktoré niektorí politici navrhujú. Ak by sa realizoval, môže znížiť stabilitu bánk i poskytovania úverov. „Zisk je nevyhnutnou súčasťou silného a stabilného bankového sektora. V zmysle zákona o bankách sú banky povinné dosahovať zisk. Ak by sa však znížil dodatočným zdanením či odvodom, pocítiť to môžu aj klienti bánk,“ približuje Milena Koreňová, výkonná riaditeľka SBA. Potom sa až 13-tisíc rodín nemusí dostať k hypotéke. Toto číslo platilo pri osobitnom odvode, ktorý chceli poslanci odhlasovať nedávno. Banky by mali menej o 1,125 miliardy eur ročne na poskytovanie úverov. Pri priemernej výške hypotéky 85-tisíc eur by sa sen o vlastnom bývaní mohol rozplynúť 13 200 rodinám ročne.

Banky na Slovensku chcú, vedia a budú pomáhať rodinám, ktoré to budú potrebovať – rovnako, ako to robili aj počas koronakrízy. Vždy sa snažia nájsť vyhovujúce riešenia. Ak sa niekto dostane do problémov so splácaním, SBA odporúča dlžníkom komunikovať so svojou bankou. Najlepšie ešte predtým, ako sa dostanú do finančných ťažkostí. Banky môžu mať rôzne nástroje a stratégie, ktorými sa budú snažiť dlžníkom pomôcť s vyššími úrokmi.

Takisto je však dobré myslieť na nepredvídané problémy dopredu a mať pre takéto prípady finančnú rezervu. Pomáha napríklad pravidelne si odkladať časť príjmu na sporiaci účet. Finančná rezerva by mala byť vo výške 3- až 6-násobku splátok všetkých úverov dlžníka.

Môže sa stať, že sa ocitnete v nepríjemnej a neočakávanej situácii a budete mať problém so splácaním úveru na bývanie. Veď hypotéka je na niekoľko rokov a počas nich môžu nastať nepredvídané komplikácie. SBA má niekoľko dobrých rád, ako v takomto prípade postupovať a čo urobiť.

Komunikujte so svojou bankou

Na to, aby banka našla pre vás vyhovujúce riešenie, musí v prvom rade vedieť, že možno budete potrebovať pomoc. Len vy dokážete najlepšie odhadnúť, či v budúcnosti môžu u vás nastať problémy so splácaním hypotéky. Ak máte obavu, že sa tak stane, čo najskôr kontaktujte banku osobne, telefonicky alebo mailom a informujte ju o svojej situácii. Spoločne nájdete najlepšie riešenie.

Poistite si úver pre prípad nečakanej udalosti

Uľahčí vám riešenie problémov so splácaním hypotéky. Poistenie vám môže pomôcť preklenúť ťažké obdobie. Pri uzatváraní poistenia si skontrolujte jeho podmienky. Ak takéto poistenie nemáte, banky zvyčajne ponúkajú možnosť uzatvoriť poistenie aj k existujúcemu úveru.

Posunutie dátumu pravidelných splátok

Niektoré banky umožňujú bezplatne posunúť dátum pravidelných splátok úverov na iný dátum, napríklad na deň po pripísaní finančných prostriedkov z výplaty na váš účet. Táto možnosť vám pomôže vyhnúť sa nepríjemnostiam s nezaplatenou splátkou a negatívnym zápisom v úverovom registri. Túto možnosť môžete využiť, ak zmeníte zamestnanie a máte iný dátum výplaty.

Ako si znížiť náklady pri problémoch so splácaním úveru

Častou podmienkou dohody s bankou je nebyť v omeškaní so splácaním úveru. Ak meškáte so splátkou do 30 dní, je veľká pravdepodobnosť, že s bankou nájdete riešenie. Zvyšujúci sa počet dní v omeškaní výrazne znižuje možnosti riešenia. O každú zmenu úverových podmienok treba písomne požiadať v pobočke banky. Zmeny sa stávajú realitou až po schválení bankou.

Predĺženie lehoty splatnosti úveru
Je to najjednoduchší spôsob, ako si znížiť splátku úveru. Môžete ju využiť, ak nemáte hypotéku na maximálne obdobie splatnosti úveru – na 30 rokov. Pri priemernej hypotéke si tak môžete výšku splátky znížiť  cca o 15 %. S predĺžením splatnosti sa však zvyšuje preplatenie úveru.

Refinancovanie viacerých úverov
Čo ak máte rôzne úvery od viacerých poskytovateľov? Môžete spojiť viaceré úvery s vyššou úrokovou sadzbou do jedného s nižšou úrokovou sadzbou. Sprehľadníte si finančné náklady a znížite splátky úverov.

Kedy odložiť splátky úveru?
Vtedy, keď potrebujete výraznejšie znížiť svoje náklady. Vo väčšine prípadov banky umožňujú na 6 mesiacov odložiť splátku istiny, resp. znížiť výšku splátky až o 75 %. Po skončení odkladu sa úver prepočíta a výška splátok sa navýši o odloženú časť. Informácia o odklade bude v úverovom registri.

Znížená splátka alebo len úroky
Môžete aj dočasne odložiť splácanie istiny úveru. Banky to zväčša umožňujú na 6 mesiacov, resp. znížia vám výšku splátky o 75 %. Podmienkou je nebyť v omeškaní so splácaním viac ako 30 dní. Po skončení odkladu sa úver prepočíta a výška splátok sa navýši o odloženú časť. Bude to i v úverovom registri.