Hoci sa ekonomike darí, nezamestnanosť je na historickom minime a platy sa zvyšujú, nestrácajte obozretnosť. Podobne to vyzeralo aj pred finančnou krízou pred 10 rokmi. Keď vypukla, nasledovalo prepúšťanie v práci, chudoba, spomalenie výroby, desaťtisíce ľudí skončili na ulici. Otázka už nestojí, či príde ďalšia kríza, ale kedy. Podľa finančníkov americkej firmy JPMorgan by to malo byť už o dva roky.

„Dá sa očakávať spomalenie ekonomiky. Či sa preklopí opäť aj do finančnej krízy, závisí od toho, koľko investícií a dlhov pomýlili centrálne banky svojou politikou nízkych úrokov a lacnej likvidity,“ vysvetľuje ekonóm Juraj Karpiš z Inštitútu ekonomických a sociálnych analýz. Inak povedané, ďalšia kríza príde, keď sa ukáže, že ľudia nie sú schopní splácať bankám svoje dlhy. 

Zadlžovanie môže spustiť krízu, aká bola pred 10 rokmi.
Zadlžovanie môže spustiť krízu, aká bola pred 10 rokmi.
Zdroj: shutterstock

Krízu v roku 2008 spustila hypotekárna bublina v USA: banky požičiavali veľa peňazí na bývanie aj ľuďom, ktorí v skutočnosti nemali na splácanie. Ceny nehnuteľností, ktoré boli premrštené, sa po kríze prepadli o tretinu.
Niečo podobné sa deje aj teraz. Lacné hypotéky spôsobili, že sme sa rekordne zadĺžili. Obyvatelia žiadnej krajiny v strednej a vo východnej Európe nemajú na krku toľko pôžičiek ako Slováci.

Výsledkom sú prehnané ceny za nové bývanie, ktoré sa vyrovnávajú tým spred desiatich rokov. „Preto práve rastúce úroky budú testovať odolnosť systému a môžu viesť ku kríze,“ upozorňuje Karpiš. Národná banka Slovenska (NBS) už viackrát upozorňovala na nebezpečenstvo zadlžovania. Zároveň prijala opatrenia, aby ho brzdila – sprísnila napríklad pravidlá na poskytovanie hypoték. „Nepretržitý rast úverov domácnostiam patrí z hľadiska finančnej stability medzi najvýraznejšie trendy a zároveň najdôležitejšie riziká,“ upozornila NBS vo svojej výročnej správe z tohto roku.

Za posledných 6 rokov sa objem úverov domácnostiam na Slovensku takmer zdvojnásobil. Zarážajúci je najmä výrazný rozdiel medzi Slovenskom a ostatnými štátmi EÚ. K ochote poskytovať viac úverov tiež prispieva fakt, že Slováci zväčša poctivo splácajú svoje záväzky. „Tento optimizmus sa však môže ukázať ako prehnaný, najmä v prípade ekonomického šoku,“ varuje NBS. No nielen banky, ale takisto štáty majú financie v zlom stave.

Keď udrie kríza, štyristoeurové mesačné splátky vám banka môže navýšiť o ďalšie stovky eur!
Keď udrie kríza, štyristoeurové mesačné splátky vám banka môže navýšiť o ďalšie stovky eur!
Zdroj: Martin Domok

„Na krízu by sa mali chystať prebytkovým rozpočtom. Slovensko však napriek rekordne nízkej zamestnanosti a zvyšovaniu rôznych daní stále tvorí deficity,“pripomína odborník Juraj Karpiš. V prvých rokoch po kríze prišli o prácu stovky miliónov ľudí. Na chamtivosť finančníkov najviac doplatili menej kvalifikovaní pracovníci. A na záchranu krachujúcich bánk a veľkých spoločností sa poskladali všetci daňoví poplatníci.

Môže sa však pokojne stať, že najbližšiu krízu zapríčiní aj niečo iné. Spomínaná hypotekárna bublina je len jedna z mnohých možných. Spomalenie ekonomiky môžu spustiť i vyššie ceny energií, ropy, obchodná či colná vojna medzi mnohými krajinami, napätie v Európe. Problémom sú aj rozvíjajúce trhy či možná kybernetická hrozba, keď vám napríklad cez podvodnú aplikáciu vybrakujú bankový účet.

Pozor, banka vám môže zvýšiť splátky!

Väčšina mladých ľudí si dnes na vlastné bývanie berie hypotéku. Ak má úver napríklad 120-tisíc, zaplatí každý mesiac banke 400, alebo aj viac eur. V prípade, že udrie kríza, banky začnú zvyšovať úrokové sadzby, čo môže navýšiť splátku hypotéky o niekoľko desiatok až stoviek eur – záleží na výške hypotéky. Pripraviť sa treba aj na hrozbu straty práce, teda pravidelného príjmu. Preto odborníci odporúčajú mať rezervu na splácanie úveru aspoň na 6 mesiacov dopredu.

Takto sa v dlhoch neutopíte

Kríza vás môže pripraviť o prácu alebo vám banka pri pôžičke vyrubí vyššie úroky, ktoré nedokážete splácať. Maroš Ovčarik z Finančného kompasu radí, ako sa pripraviť, aby ste ju zvládli.

1. Rezerva je základ

 

  • Našetrite si aspoň 6-násobok svojho čistého príjmu. To sú peniaze, ktoré vám pomôžu preklenúť najhoršie obdobie.

2. Rátajte s vyššou splátkou

 

  • Úročenie hypoték je dnes na historických minimách, no to sa zrejme už čoskoro zmení. Rátajte so zvýšením mesačných splátok po skončení fixácie.

3. Kúpiť byt či nie?

 

  • Aktuálne ceny nehnuteľností sú vysoké. Ak chcete kupovať len vďaka výhodnej hypotéke, radšej to nerobte.

4. Žiadnu paniku!

 

  • Poklesy sú na finančných trhoch normálne a po nich prichádza rast. Vyvarujte sa panickému predaju napr. dlhopisov v čase, keď budú ceny na trhoch najnižšie.

5. Poistite sa

 

  • Krytie straty príjmu životnou poistkou vás pripraví na kritické situácie a pomôže udržať váš životný štandard.
Maroš Ovčarik z Finančného kompasu
Maroš Ovčarik z Finančného kompasu
Zdroj: Martin Domok
V dlhoch sme rekordmani

Národná banka považuje zadĺženosť našich domácností za najväčšie riziko. Oproti obdobiu pred krízou

  • 2008 dnes dlhujeme 2-krát viac a naša zadĺženosť je už najvyššia v regióne.
  • 34,9 miliárd €: toľko peňazí požičali banky na Slovensku ku koncu júna 2018
  • 6 407 € takýto obrovský dlh vychádza v priemere na každého Slováka vrátane detí
  • 3 680 € v priemere dlhoval každý Slovák pred 5 rokmi
  • 39 % takýto podiel k HDP predstavovala zadĺženosť našich domácností do konca roku 2017. V Česku je to 31,3 %, v Poľsku 35,1 %

Dlhov vás zbaví aj osobný bankrot

Ak sa dostanete do situácie, keď vám dlhy prerastú cez hlavu, východiskom môže byť osobný bankrot.Dlhov vás zbaví vyhlásenie konkurzu alebo splátkový kalendár. Ako prvé kontaktujte Centrum právnej pomoci.

 

  • Vyhlásenie konkurzu je vhodné pre ľudí, ktorí majú veľa dlhov, ich majetok nepostačuje na ich splatenie a súhlasia s jeho speňažením. Oplatí sa aj dlžníkom, ktorí nemajú žiaden majetok a ani žiaden príjem.
  • Splátkový kalendár je zas vhodný najmä pre dlžníkov, ktorých hodnota majetku prevyšuje hodnotu dlhov, chcú si zachovať svoj majetok a majú príjem, z ktorého môžu splácať svoje dlhy po dobu 5 rokov.

Prečítajte si tiež: