Tento smutný príbeh potvrdzuje, že pri uzatváraní životného poistenia musíte zvážiť všetky pre a proti. Zistite si aj to, čo sa stane s vašimi eurami, ak zmluvu zrušíte skôr. Práve na to doplatila Bibiána.

Nečakaný zvrat

Michal s Bibiánou majú nádhernú rodinu. Sedíme v záhrade pri ich domčeku v Smoleniciach a na chvíľu sa dáme oklamať úžasnou pohodou. Pravda je však taká, že pre zákernú rakovinu manželia denne zápasia o to, aby ich deťom – Nicole (19 mesiacov), Vikinke (3), Markovi (12), Denisovi (15) ani najstaršej Lucke (22) – nič podstatné nechýbalo. Peňazí v rodinnej kase je príliš málo, keďže Bibiána nepracuje a Michal je pre chorobu na invalidnom dôchodku.

A na krku pôžičky... Michala zaskočila rakovina vlani v júni. „Zrazu som zacítil krutú bolesť v oblasti obličiek. Na pohotovosti mi ešte radili, aby som skákal, že je to asi kameň, možno vypadne,“ spomína bývalý športovec. Bolesťami sa však ohlásila rakovina vo vysokom štádiu! Michala museli okamžite operovať.

Najskôr v Trnave, potom – keďže nádor metastázoval – v Bratislave. Michal bojoval ako lev. A rátal s tým, že manželke a deťom v najťažších dňoch pomôžu aspoň peniaze z jeho poistky. Malo to byť takmer 17-tisíc eur za kritické ochorenie.

„Na toto som bol poistený,“ vysvetlil. Nedostal však nič. Prečo? „Vraj zmluva nie je platná, lebo som nedodržal tri podmienky – tie však s chorobou nesúviseli! Zato kým som posielal peniaze, zmluva platila,“ hovorí roztrpčene.

Poisťovňa: Máte dlh

Prístup poisťovne sklamal aj Bibiánu. Navyše, tých takmer 40 eur, čo mesačne posielala na svoje a dcérino životné poistenie, sa stalo pre ňu luxusom, na ktorý už nemala. A tak sa rozhodla obe zmluvy zrušiť. Nasledoval ďalší šok.

„Poisťovni som to oznámila vo februári a ďalšie peniaze som im už neposlala. Odpoveď prišla v máji: poistku mi rušia od apríla, no musím im ešte doplatiť 44 eur – čiže neuhradené splátky za dva mesiace! O sume takmer 1 200 eur, ktoré som dovtedy investovala, ani riadok! Prišla som o ne,“ hnevá sa Bibiána.

Prístup poisťovne hodnotí veľmi tvrdo: „Legálne okradli človeka v núdzi!“ S Michalom a deťmi horko- -ťažko bojujú o slušné prežitie. Keď spolu zrátame ich príjmy a výdavky, vychádza nám menej ako 10 eur na deň pre 7-člennú rodinu! Bez podpory najbližších, aj nadácie Dobrý anjel, by to nezvládli. Najšťastnejší by však boli, keby im nemusel nik pomáhať.

Kým podpíšete zmluvu o poistke

Finančného experta Maroša Ovčarika, šéfa portálu FinancnaHitparada. sk, sme sa opýtali za vás:

1. Čo predovšetkým si musím zistiť skôr, ako uzavriem zmluvu o životnom poistení?
– Pokiaľ sa rozhodujete poistiť sa a zároveň dlhodobo šetriť, nemusíte automaticky siahať len po investičnom a životnom poistení. Na trhu je viac iných možností. Najmä sporenie si môžete vybrať samostatne a nielen ako súčasť životného poistenia. Napríklad: n konzervatívne bankové sporiace programy (hlavne sporiace účty, vkladné knižky či termínované vklady), n pravidelné investovanie do podielových fondov, n stavebné sporenie. Pri investičnom životnom poistení, aké uzavrela aj Bibiána, treba vedieť, že časť z nasporených prostriedkov smeruje na poistenie, časť na investovanie a nemalá časť i na poplatky (vstupné, ako aj priebežné). Zároveň treba vedieť, že pri tomto poistení zvyčajne nie je možné kedykoľvek vynechávať mesačné platby, pretože potom nasledujú sankcie.

2. Môžem sa spoľahnúť na finančného poradcu z poisťovne?
– Na trhu pôsobí veľmi veľa agentov (alebo poradcov), ktorí sa živia sprostredkovaním finančných produktov. Ich úlohou je radiť ľuďom a popritom s nimi uzavrieť zmluvu na niektorý finančný produkt. Za sprostredkovaný obchod získa agent províziu od finančnej spoločnosti – poisťovne či banky. To znamená, že agenti nie sú platení priamo ľuďmi, ktorým radia. Práve preto musíte byť obozretní.

3. Kde teda mám hľadať, keď chcem nezávislého poradcu? Koľko si vypýta za svoju službu?
– Agenta si môžete vybrať napríklad na základe dobrých referencií od známych, prípadne aj podľa referencií na internete. Agent by vás nemal tlačiť do žiadneho rozhodnutia. Mal by prezentovať možnosti, vysvetliť výhody a nevýhody, ale samotný výber by mal nechať na vás. Je lepšie, ak agent sprostredkúva produkty väčšieho počtu spoločnosti, aby si mal klient z čoho vybrať. Sledujte takisto správanie sa poradcu. Mnohí sa riadia výškou provízie a nie iba vašimi záujmami. Inými slovami, odporučia produkt, z ktorého majú vyššiu províziu, a nie produkt, ktorý je pre vás výhodnejší. Čo sa týka výšky provízie, pohybuje sa v desiatkach až stovkách eur za jeden obchod. Závisí to od výšky a trvania zmluvy. Na vyžiadanie je agent povinný výšku provízie klientovi oznámiť.

Poisťovňa vysvetľuje:Prečo Bibiáne nedá ani cent

Najskôr fakty: Bibiána uzavrela investičné životné poistenie na 24 rokov, zmluvu však po necelých 5 rokoch zrušila. Hoci dohromady investovala okolo 1 200 eur, vlani v júli ho poisťovňa informovala, že hodnota jej podielového účtu je len 526,20 eura. Ani tieto peniaze však napokon nevidela. Po zrušení zmluvy nedostala ani cent. Ako vlastne poisťovňa hospodárila s jej peniazmi?

Tu je zdôvodnenie: Problém Bibiány na náš podnet ešte raz preverili aj právnici poisťovne. Informovali nás, že:

  • Bibiána uzavrela poistenie pre prípad smrti alebo dožitia. Zmluva bola nastavená tak, že v prípade smrti bude vyplatená hodnota podielových jednotiek. V poistnej zmluve sa ďalej dohodli tri pripoistenia na krytie rizík, z ktorých Bibiáne niekoľkokrát vyplatili poistné plnenie (dohromady 93 eur za tri hospitalizácie, spresnila Bibiána).
  • V súlade s poistnými podmienkami sa pri výpovedi poistných zmlúv vyplatí tzv. odkupné, čo predstavuje časť z nespotrebovaného poistného, ktorú poisťovňa ukladá ako technickú rezervu k dátumu zániku poistenia. „Vzhľadom na finančné nastavenie poistnej zmluvy, teda rozloženia poistného najmä do pripoistení krycích klientkou zvolené riziká, hodnota odkupného bola k dátumu výpovede poistnej zmluvy 0 €,“ píše sa v stanovisku.